PDL-кредиты, известные большинству как микрозаймы до зарплаты, официально выдаются в Казахстане с 2020 года. Одни считают, что пристрастие к "быстрым деньгам" привело к закредитованности населения, другие уверены, что доля микрозаймов в общем портфеле кредитных организаций незначительны, и их отмена – опасна.
О том, как в Казахстане регулируется сектор МФО и к чему может привести полный запрет PDL-кредитов, рассказал директор по развитию финансового маркетплейса MoneyPanda Булат Юнусов.
Микрозаймы до зарплаты – популярный среди казахстанцев финансовый продукт. Когда деньги нужны здесь и сейчас, а получить кредит в банке или занять у друзей и родных не представляется возможным, на помощь приходят микрофинансовые организации, готовые быстро одолжить необходимую сумму.
Сегодня оформить такой займ можно онлайн в несколько кликов на сайтах самих микрофинансовых организаций (МФО) и в специальных финансовых маркетплейсах – площадках, где представлены все предложения МФО.
Оформляя микрозайм, нужно иметь ввиду, что скорость и простота процедуры оплачивается более высокой ставкой, чем в банках второго уровня, а возвращать долг нужно будет в сжатые сроки и единым платежом.
С начала регулирования PDL-кредитования АРРФР РК в Казахстане в 2020 году, финансовый инструмент обрел не только большое количество пользователей, но и противников. Критике подвергаются доступность "быстрых денег" и их дороговизна, которые способствуют закредитованности казахстанцев. По последним данным, кредиты в Казахстане имеют более 80% от экономически активного населения.
Однако в "Казахстанской ассоциации ФинТех" ранее озвучивали, что доля PDL-кредитов в общем портфеле кредитных организаций всегда находилась в пределах 1%. Мнение ассоциации разделяет и директор по развитию финансового маркетплейса MoneyPanda Булат Юнусов.
"Любые кредитные продукты так или иначе влияют на уровень закредитованности. Микрозаймы, выдаваемые онлайн, не являются исключением, но говорить о том, что их роль превалирует – некорректно, так как сумма займа МФО существенно ниже банковского кредита", – подчеркивает Булат Юнусов.
Сектор микрофинансирования в Казахстане строго регулируется. С 2024 года микрокредиты до зарплаты выдаются под максимальную ставку 0,3% в день, но не более 179% годовых. Максимальный срок такого займа составляет 45 дней, а максимальная сумма – 166 140 тенге в 2024 году. Общая переплата по микрокредиту, включая вознаграждение, штрафы и пени, не может превышать 50% от суммы займа.
Все эти меры направлены на то, чтобы сократить риски и защитить права заемщиков, но остановится ли на этом государство?
"Полный запрет на микрозаймы до зарплаты теоретически возможен, как и любые радикальные изменения в регулировании финансового сектора. Однако на текущий момент подобные меры не рассматриваются.
Регулятор обладает широким арсеналом инструментов для контроля и регулирования практик на рынке микрокредитования, включая установление предельных ставок по займам, ограничения на начисление штрафов и пени, а также усиление требований к прозрачности. Это позволяет эффективно управлять рисками и поддерживать баланс между доступностью финансовых услуг и защитой интересов заемщиков", – считает Булат Юнусов.
Возможно полный запрет и повлияет на снижение закредитованности казахстанцев, но вместе высоким спросом возникнет риск роста теневого кредитования и ограничение доступа к финансам.
"Отмена PDL-кредитов может привести к нежелательным последствиям. Например, до того, как они попали в зону регулирования в Казахстане и получили лицензию Нацбанка, краткосрочные займы предоставлялись с высокими процентными ставками, без контроля со стороны госорганов.
Это приводило к отсутствию прозрачности условий: заемщики не всегда понимали, какую сумму им придется вернуть по факту. Процентные ставки могли достигать несоразмерных займам значений, а заемщики не имели возможности защитить свои права в случае споров с кредиторами, так как многие из этих операций по сути были вне закона", – уверен Булат Юнусов.
Вместо запрета регулятор в ближайшей перспективе скорее сосредоточится на усилении регулирования и позаботится о повышении финансовой грамотности населения, предполагает эксперт.
"В развивающихся странах сектор микрофинансирования несет на себе существенную социальную нагрузку, так как процент людей, лишенных доступа к финансовой системе, как правило, высок.
Так, МФО напрямую способствуют увеличению уровня доступности финансовых услуг, учитывая, что их основные клиенты – малообеспеченные граждане и микропредприниматели – владельцы малого бизнеса. Важно обеспечивать им равный доступ к финансовой системе", – заключает директор по развитию финансового маркетплейса MoneyPanda.