Долг, кредит или микрокредит: как правильно брать в долг, чтобы рассчитаться

Вопрос срочного решения финансовых затруднений – не редкость. Нужную сумму можно одолжить у знакомых или родственников, либо обратиться в банк или микрофинансовую организацию (МФО).

Что выбрать – долг, кредит или микрозайм, и в чем преимущества и недостатки каждого из этих инструментов, читайте в материале Qonaev-gorod..

Финансовые аналитики констатируют: казахстанцы стали чаще занимать деньги у финансовых организаций. При этом с ростом объема кредитования растут и долги населения.

На 1 сентября 2024 года задолженность по банковским займам составила 535,6 млрд тенге, что на 35,05% выше показателей 2023 года. Больше всего долгов у казахстанцев по потребительским кредитам – 466,9 млрд тенге (+43,8%).

МФО, чьи услуги не менее востребованы в Казахстане, от пугающей статистики не отстают. Кредитный портфель МФО по итогам все тех же восьми месяцев 2024 года достиг почти 1,4 трлн тенге, 288,7 млрд из их – микрокредиты, по которым имеется просроченная задолженность, в том числе объём просрочки физических лиц (за исключением ИП РК) сроком более 90 дней перед МФО вырос с начала года более чем в 1,5 раза.

К сожалению, нельзя подсчитать, сколько казахстанцы задолжают родственникам и знакомым, однако нетрудно предугадать, что и здесь ситуация не менее тревожная. Как не пополнить число должников, и что нужно знать об особенностях таких финансовых инструментов, как деньги взаймы, кредиты и микрокредиты, помог разобраться директор по развитию финансового маркетплейса MoneyPanda Булат Юнусов.

Деньги взаймы

Частный долг — это финансовое обязательство, возникающее между частными лицами, когда один человек занимает деньги у другого без привлечения банков или официальных кредитных организаций. Кредитором может выступать физическое лицо, например, друг, родственник, коллега или знакомый заемщика. Условия частного долга зависят от договоренности между сторонами и могут варьироваться. Не всегда частный долг заверяется нотариально, но для юридической защиты сторон к нотариусу стоит обратиться.

Преимущества

Гибкость условий, отсутствие строгих требований к кредитной истории и меньший риск отказа.

Недостатки

Отсутствие формальных договоренностей, риски для отношений в случае невозврата.

Кредиты

Кредит — это заем, предоставляемый официальной финансовой организацией, такой как банк второго уровня. Условия зависят от кредитной политики БВУ и включают процентную ставку, срок возврата и требования к обеспечению или его отсутствию. Кредиты выгодны для крупных покупок, когда нет возможности сразу оплатить всю сумму, но есть стабильный доход для постепенного погашения долга.

Преимущества

Четкие условия, фиксированные платежи и возможность наполнения кредитной истории.

Недостатки

Обязательные проценты и риск высоких долговых обязательств в случае финансовых трудностей.

Микрокредит

Микрокредит — это небольшой заем, который обычно предоставляется микрофинансовыми организациями на короткий срок и с высокой процентной ставкой. В отличие от кредита, микрокредит часто предполагает упрощенные требования к документам и кредитной истории, а от долга отличается более строгими условиями и обязательным начислением процентов. Микрозаймы проще и быстрее в оформлении, доступны без жесткой проверки и могут быть получены даже при низких доходах.

Преимущества

Высокая скорость рассмотрения заявок, минимум требований, возможность оформления онлайн и доступность для широкой аудитории. Займодателю не важны цели, на которые клиент берет заем.

Недостатки

Короткие сроки кредитования, высокая процентная ставка и высокие штрафы при возникновении просрочек, ограниченные суммы. Зачастую процент начисляется ежедневно.

Наиболее выгодный способ зависит от суммы, срока и целей займа. Для небольших сумм и срочных нужд микрокредиты могут быть оптимальны, а для крупных покупок — кредит. Как правило, удобнее всего брать деньги в долг у тех, кто выдает их онлайн.

Как правильно брать в долг, чтобы рассчитаться: советы от MoneyPanda

Составляйте бюджет, избегайте импульсивных покупок и создавайте резервный фонд на непредвиденные расходы. Обойтись без долгов и кредитов возможно, но только при строгой финансовой дисциплине, ведь для того, чтобы не занимать деньги, нужно уметь их копить и преумножать.

Тем не менее, ситуации бывают разные, и если возникла необходимость, то сумма долга должна быть реальной для погашения. Проводите оценку бюджета, определите сроки возврата и избегайте увеличения количества кредитов.

Важно осознавать ответственность и понимать условия (в особенности проценты и сроки), чтобы избежать неожиданных расходов, а также помнить, что долги в любом случае нужно возвращать, чтобы не портить кредитную историю и свою репутацию.